Значительное количество банковских кредитов в Украине выдаются под залог имущества, но отдельно следует выделить ссуды под недвижимость. К этой категории относится не только ипотечное кредитование, подразумевающее выдачу средств на покупку строящегося или уже готового жилья, но и потребительские ссуды: целевые и нецелевые. Особенности таких кредитов, юридические нюансы, возможные риски и альтернативные способы решения финансовых проблем в этой статье.
Юридические нюансы
Говоря о потребительском кредитовании под залог недвижимости, следует все равно понимать ипотеку, то есть некие правовые взаимоотношения между заемщиком и кредитором с материальным обеспечением в виде квартиры или частного дома. Не важно, берется ссуда на приобретение недвижимости или под залог имеющейся, суть остается неизменной. Поэтому юридические аспекты такой сделки не отличаются от ипотечного кредитования, оформляемого в форме договора залога или в виде залога, который банк может впоследствии реализовать.
Для получения кредита под залог недвижимости требуется пакет документов, идентичный тому, что необходим при оформлении ипотеки, это:
- паспорт и код ИНН;
- заявление на получение ссуды;
- справка о доходах;
- заверенная копия трудовой книги;
- свидетельство о браке (если есть);
- справка из ЖЭКа о регистрации детей в квартире (если есть);
- свидетельство о государственной регистрации и отчеты о прибыли за последние 2 квартала (для предпринимателей).
Рассчитывать на скорейшее оформление кредита не стоит. Как правило, процедура занимает 30-40 дней: 7-10 дней – сбор пакета документов; 10 дней – рассмотрение банком заявки; 10 – сбор дополнительных документов; 7-10 дней – регистрация соглашения в государственной регистрационной службе. Кредит под залог недвижимости чаще всего целевой, то есть банк запрашивает цель расходования средств и следит за его соблюдением. Заемщику нужно предоставлять квитанции и чеки для подтверждения целевого расходования средств, иначе деньги придется вернуть. Если речь идет о нецелевом ссуде, то его получение менее проблематично и не требует никаких подтверждений, но процентная ставка может увеличиться на 1-2% годовых.
Главным условием кредитного договора является право кредитора на имущество в случае невыполнения заемщиком своей части договоренностей, то есть выплата суммы ссуды вместе с процентами. При этом не имеет значения, прописаны ли в жилье малолетние дети и является ли это жилье единственным. Просрочка по выплатам более 3 раз в течение полугода будет достаточным основанием для банка, чтобы подать иск на заемщика или даже конфисковать имущество в досудебном порядке.
Какая недвижимость подойдет для залога
Фактически банки готовы принять в качестве залога любое недвижимое имущество: от квартиры до земельного участка, главное, чтобы на него было оформлено право собственности заемщика. Однако здесь есть нюанс, если с кредитом под квартиру все ясно: есть квадратные метры жилья на определенной площади, на которые может претендовать кредитор, при оформлении коттеджа или частного дома под залог все не так просто. При залоге такой недвижимости, она передается только вместе с участком, на котором расположена, то есть в случае невыплаты заемщик теряет гораздо больше, чем при оформлении ссуды под квартиру. Важно еще учитывать, что если земельный участок с домом взят в аренду, то банк не примет такое имущество в качестве залога.
Коммерческая недвижимость (офис, торговые и складские помещения) вообще не рассматривается в проведении подобного соглашения по ряду причин. Первая связана с тем, что очень редко такое имущество оформляется на физических лиц, поэтому банки не афишируют кредитование под такие объекты. Другим, более весомым аргументом против, является очень высокая возможность того, что заемщик — бизнесмен и берет средства для нужд бизнеса. В таком случае банк должен производить операция не как для физического, а как для юридического лица, предусматривающего другой договор и пакет документов.
Процентная ставка
Размер процентной ставки и конечной стоимости кредита зависит от первоначальной оценки жилья, проводимой либо самим банком, либо независимым оценщиком, чья кандидатура была одобрена обеими сторонами. В этом случае банк лично производит оценку, так как он может снизить реальную стоимость жилья, уменьшив риски реализации объекта при невыплате ссуды. Если оценку стоимости будет производить наемный специалист, то расходы на его услуги полностью ложатся на плечи заемщика, составляя от 3 до 15% суммы сделки. Но частные компании более объективны при определении рыночной стоимости объектов, поэтому важно сосчитать сколько можно сэкономить и сколько потерять таким образом.
Ставка по потребительскому кредиту под залог недвижимости на 1-2% годовых выше, чем по ипотечному займу, так как банки считают потребительское кредитование более рискованным, чем ипотечное. Если кредит оформляется наличными, то процентная ставка будет зависеть от соотношения размера суммы ссуды, стоимости объекта и срока кредитования. Другим фактором является уровень дохода и кредитная история, которые должны быть положительными.
Решая взять кредит под залог недвижимости, необходимо решить ряд маленьких задач, которые безизбежно влекут денежные издержки. Покрыть все текущие расходы по сделке поможет микрозаем от компании «Союз Инвест» в Харькове. Заявка на кредит оформляется в режиме онлайн, а деньги поступают на удобную заемщику карту любого украинского банка. Максимальная сумма кредита составляет 15 000 гривен и выдается сроком до 30 дней с возможностью пролонгации.